南岸信息港
历史
当前位置:首页 > 历史

揭秘网贷行业真实逾期率这些大平台都高于1

发布时间:2019-09-16 23:25:51 编辑:笔名

(文/木舟)逾期率一直是贷行业的“蒙娜丽莎微笑”,鲜有从业者愿意公开谈论行业逾期率问题。在贷界,金融业的梦魇—坏账率—似乎从来就不是一个问题,至少表面上如此。更为诡异的是,行业内的无数平台公开宣称,其逾期和坏账数字都为零。这也被传统金融从业者视为一个笑话。当然,深究下去,我们发现,其中很大一部分原因是,贷对于如何定义逾期和坏账一直没有一个统一的标准。

上个月,银监会发布了贷机构信息披露指引,首次以监管文件的形式明确了贷逾期率、代偿金额等核心指标的定义。去年10月份,中国互金协会曾发布过一份“互金行业信息披露规范”,其中详细规定了“贷逾期金额”、“金额逾期率”、“历史逾期金额”等的统计标准。这是迄今为止贷行业对逾期率规定权威、详细的两份文件。

中国互金协会的逾期率标准是贷行业个自律性的统计准则,它首先被应用在今年6月份上线的互金协会信息披露登记平台上。截止9月13日,中国互金协会信披系统共对接了96家P2P平台的信披数据。不过,据贷天眼统计,在逾期率方面,公布数据较为全面的平台仅有25家。其中,在逾期金额和逾期率方面,15家公布了相关数据,另外10家数据为零。 有23家公布了累计逾期代偿金额和代偿笔数;在历史项目逾期总额和历史项目逾期率方面,只有16家公布了数据。

银监会信披指引与互金协会信披规范对逾期率指标的统计要求

从以上表格可知,银监会信披指引对逾期金额的统计较为严格,即凡是合同约定到期日未偿还的本金和利息都计为逾期。相比之下,互金协会信披规范里,对逾期金额的统计就宽松很多,仅仅要求计算“逾期的、且截至统计时点尚未偿还的本金总和”,这就意味着,如果平台项目出现了逾期,但只要平台使用准备金或者第三方担保公司代为偿付后,这部分金额就可以不计入逾期。此外,逾期本金的利息也不用计入逾期金额。所以,互金协会的“逾期金额”本质上应该叫“逾期未还本金”更为恰当。

联连理财副总赵健表示,银监会对贷逾期率、代偿金额等核心指标的定义可以看成是互金协会的升级版,也是贷行业的照妖镜。清晰的定义一方面是让不合规的平台的风险暴露出来,另一方面也让想要合规的贷平台信披有据可依。另外,对于平台的运营和发展来看,核心指标的定义和信披要求会倒逼平台加强合规及风险控制,提升平台资产质量。

贷平台统计标准不一致

由此,我们也可以倒推出,在互金协会统计的平台逾期数据中,历史逾期总金额实际应该等于“逾期未还本金”+“累计逾期代偿金额”。贷天眼浏览发现,点融和你我贷的统计数据完全符合互金协会的这一统计标准,但其余平台的统计数据则有很多自相矛盾。例如,微贷历史逾期总额为23亿,平台累计代偿约8.4亿,但平台公布的逾期金额仅为2.6亿,有12个亿的逾期未计入统计。微贷相关人士向贷天眼表示,这12亿的逾期金额微贷已经通过催收收回,所以未纳入统计;再如,积木盒子历史逾期总额约5.6亿,累计逾期代偿3.2亿,但当前逾期金额仅642万,也有2个多亿的差额。陆金服历史逾期总额为30810万,累计代偿9271万,但当前逾期金额也是30810万,逾期金额和代偿金额加起来竟然超过了历史逾期总金额。

互金协会25家信披平台的逾期率相关统计数据

贷天眼发现,在已经有了明确的统计口径前提下,互金协会信披平台在逾期率方面的统计数据仍然异常混乱。为何会出现如此大面积的统计误差,我们不得而知。不过,有平台方告诉,互金协会在部分数据的统计时点上要求仅统计去年8.24之后的数据。即便如此,我们认为,各平台的数据至少表面上要体现出一致的统计方法,不应出现数据自相矛盾的情况,更不应该出现大面积漏报或不报等现象。

贷平台逾期率的统计方法并不一致

10家平台平均逾期率9.3%

贷天眼统计发现, 在金额逾期率方面,共有13家公布了相关数据,大于1%的仅6家,其中,德众金融以15.71%的逾期率居首,其次为微金客7.02%。贷天眼发现,在逾期率方面

,A股上市公司新力金融旗下的德众金融是“坦率”的,该平台公布的逾期金额为1.1亿,金额逾期率高达15.71%,在互金协会96家信披平台中居位。虽然平台没有披露待偿金额及其他相关数据,但这么高的逾期率如果都转化成坏账的话,不知道平台是否还能撑下去。

按互金协会统计口径得出的平台金额逾期率

当然,上述逾期率的统计标准是按互金协会的口径,即逾期未还本金/待收金额,如果把逾期金额按银监会的信披指引标准来计算,则各平台的金额逾期率会大大提高(见下表)。我们发现,按银监会较为严格的标准来统计,在以下10家平台中,8家的金额逾期率介于8%—16%之间,平均值为9.3%。这一数字是不是更能客观的反映贷行业的逾期率现状呢?由于无法搜集到更多数据,贷天眼无法下定论。但至少,我们可以得出结论,此前贷平台宣称的逾期率低于商业银行的说法与现实不符,存在极大的误导性。

按银监会信披指引统计口径得出的金额逾期率

代偿居高不下考验盈利能力

在25家平台中,贷天眼统计了2016年实现盈利的11家平台(见下表),发现在居高不下的逾期金额挤压下,贷平台的盈利数据不太好看。以微贷为例,2016年,主打车贷业务的微贷盈利3.25亿,盈利能力在贷平台中名列前茅。但其历史逾期总金额高达23亿,目前已累计代偿8亿,相当于2016年利润的2.5倍。你我贷利润6874万,累计代偿4.7亿,相当于2016年利润的6.8倍。钜宝盆2016年净利润1325万,可是累计逾期代偿高达7.9亿,相当于去年利润的60倍。德众金融去年盈利1209万,但逾期金额1.14亿,接近利润的10倍。

虽然大部分平台都有提取准备金或者通过引入第三方担保公司,资产提供方连带担保等方式,确保逾期出现后能实现刚性兑付。但一方面,目前各平台的准备金提取比例并不高,不足以覆盖平台坏账。另一方面,第三方担保公司或资产担保方是否能够遵守承诺也存疑。现实中,很多平台的担保方或资产提供方本身与平台存在千丝万缕的联系,出现逾期或坏账后就算能代偿,也是“羊毛出在羊身上”,终还是平台自掏腰包解决。所以,长远来看,平台逾期率居高不下的问题不解决,其持续盈利能力必将受到严重考验。

平台代偿金额居高不下严重影响盈利能力

安康治疗不射精症医院
牡丹江治疗白斑病费用
湖州做双眼皮手术
西宁白癜风医院有哪些
广州男科医院电话
友情链接
牙齿矫正 梧州有哪些医疗美容医院 吉安耳鼻喉医院哪家好 宝宝积食拉肚子的症状 薏芽健脾凝胶吃多久 儿童中暑 小儿厌食的各种表现 小儿厌食怎么办 宝宝脾虚怎么办 亚宝药业薏芽健脾凝胶 小儿便秘用什么药 宝宝不消化吃什么食物 小孩健脾胃的药吃什么好 小儿流鼻血怎么回事 5岁小孩不爱吃饭怎么办 宝宝健脾胃的食物 一岁宝宝不爱吃饭是什么原因 8岁儿童口臭怎么办 丁桂薏芽健脾凝能治腹泻吗 小儿脾胃虚弱怎么调理 薏芽健脾凝胶治疗便秘吗 本溪男科医院哪家好 扬州有哪些康复科医院 丹东胃肠外科医院哪家好 泰州有哪些生殖中心医院 杭州有哪些心血管内科医院 营口中医血液科医院哪家好 杭州有哪些血液科医院 营口医学影像科医院哪家好 杭州有哪些小儿耳鼻喉医院 营口结核病科医院哪家好 绍兴有哪些干部诊疗科医院 金华有哪些消化内科医院 蚌埠其他内科医院哪家好 十堰有哪些口腔急诊科医院 恩施有哪些放疗科医院 福州中医科医院哪家好 三门峡有哪些口腔修复科医院 漳州医疗美容医院哪家好 大同乳腺外科医院哪家好 晋中中医骨科医院哪家好 泸州有哪些营养科医院 晋中透析中心医院哪家好 泸州有哪些新生儿科医院 忻州眼外伤医院哪家好 广元有哪些小儿康复科医院 临汾疼痛科医院哪家好 吕梁妇泌尿科医院哪家好 广元有哪些中医老年病科医院 铜川护理咨询医院哪家好 咸阳手外科医院哪家好 延安小儿康复科医院哪家好 安康眼外伤医院哪家好 商洛神经外科医院哪家好 新余小儿精神科医院哪家好 新余中医心内科医院哪家好 赣州口腔科医院哪家好 松原小儿神经内科医院哪家好 白城中医感染内科医院哪家好 北海妇科医院哪家好 固原口腔特诊科医院哪家好 五家渠角膜科医院哪家好 三沙实验中心医院哪家好 克州三丙医院哪家好 白领保健 大学教育心理 动脉粥样硬化 川崎病 饮食减肥 什么粉底液好用 产后护理小组话题 干眼症 脉管炎最新资讯 白癜风检查 癫痫预防 淮北有哪些医院 阳江有哪些民族医学科医院