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高收入高负债家庭减轻欠债后再考虑其他理财

2018-11-06 09:15:10

高收入高负债家庭:减轻欠债后再考虑其他理财

高收入高负债家庭:减轻欠债后再考虑其他理财

16:2 杭州-每日商报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

周女士咨询:本人税后月收入8000元,先生税后月收入17000元。因为刚买房,目前没有存款,还欠了亲戚10万元左右。目前每月的支出包括:两人的生活费5000元,还房贷8700元(等额本金法)左右,支付房租1200元,支付与前夫共同养育的小孩抚养及其他费用2000元。月剩余8100元。 我计划两年内生一个孩子,每年旅行一次(费用元),新房交付(2011年5月)后要准备好契税5万元、装修和买家具的费用5万元,还要考虑自己的养老、医疗(主要是重大疾病)费用以及孩子的教育费用。 感觉压力很大,请帮助制定一个理财方案,包括要不要买点保险。 【基本财务状况分析】 家庭资产负债率太高 该家庭的年收入达30万元,年支出20.28万元,收支比率约为67.6%.从资产负债角度来看,该家庭的储蓄为0,投资性资产为0,据了解公积金账户余额有7万元,但亲戚的欠款10万元,还有房贷欠款。 由此可以看出,这个家庭的收支状况比较良好,但资产负债率太高。另外,资产配置很不合理,无流动资金的安排,也没有应急资金的准备。如果家庭出现较大的资金支出,立即面临现金流危机。再者,每月结余的资金没有有效利用,这部分闲置资金的回报率有待提高。 【理财建议】 留足紧急预备金 为了应对家庭的不时之需,应准备家庭应急资金2.5万元(3个月的日常开支,8200元 3 2.5万元)。这部分资金建议用每月的结余资金在初的几个月就准备好。 申请一张信用卡,提高家庭资金周转的灵活性,利用信用卡天的免息还款期来缓解资金压力。 先还款减轻负债 由于该家庭在初的两年负债和支出较大,所以,先将亲戚的欠款在一年内还清,接着再考虑房子装修。减轻了负债、完成了房子装修,家庭财务状况会宽松很多,这时可再考虑保险规划、养老金规划、子女教育金规划和旅游规划。 主要购买定期寿险大病险等 夫妻双方在社保的基础上,可考虑购买以定期寿险、重大疾病险和意外险为主的组合保险。 保费开支约为1万元(保费的确定以占年净收入的10%为宜),或者再购买些年金型保险。在退休后,年金可以补充养老金的方式来弥补开支。若年金保险每月支出保费1000元,年收益率6%,30年退休后,能得到一笔约100.45万元的养老金。 定投指数基金准备子女教育金 假设孩子的教育费用从小学到高中需要1.5万元/年、大学2万元/年,共需要21.5万元。 建议采用定投指数型基金的方式来安排子女教育金(可从嘉实300、工银300、融通100中选择)。 提前归还房贷,装修分期付款 根据以上安排,这几个理财目标都达到后,还有5万元左右的结余,这部分资金可用来每年提前归还房贷,以减轻初几年月供的压力。 考虑到该家庭在前两年储蓄少,负债又较大。该家庭可采用装修款分12期付款的方式。家装分期的优势在于,零首付,零利率,而手续费率优惠(一般为.5%)。 养老金也通过定投积累 建议同样选择指数型基金作为定投标的(可从嘉实300、工银300、融通100中选择),制定一份夕阳红计划,如果每月定投1000元左右,预期年收益率为12%,那么30年后可得到152.60万元养老金。:希

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